Att gå runt och känna att man inte har pengar sparade är för många ett stressmoment. Kanske är det så att man befinner sig i en situation där man för tillfället inte har möjlighet att spara då man studerar, praktiserar eller kanske nyligen genomfört en renovering.

Det kan därför vara bra att ha extra pengar undanlagda, en så kallad buffert, som ska finnas där och täcka upp för dig vid oförutsägbara ekonomiska situationer när resten av plånboken ekar tom. 

När man tänker på oförutsedda ekonomiska situationer så tänker man ofta på negativa utgifter, till exempel risken att man blir arbetslös, att man behöver laga bilen eller upptäcka ett fel i hemmet. Självklart är det viktigast att kunna finansiera sina nödvändiga utgifter och det är också svaret på varför man bör ha en buffert. Däremot så kan även oförutsägbara utgifter vara något positivt, till exempel unna dig något, köpa nya utemöbler till sommarstugan eller ta med din partner på en restaurang. Din buffert kan helt enkelt också täcka upp så att du fortfarande kan unna dig saker - eftersom du har lagt undan pengar för sådana händelser. 

Ett mått på hur man lönsamt kan spara undan pengar är att varje månad lägga undan 10% av lönen tills man når sitt optimala buffert-mål. Detta kan såklart variera, då varje enskild persons behov ser olika ut, men ett bra sikte är att man ska känna sig trygg och inte behöva känna sig orolig för eventuella plötsliga utgifter, negativa som positiva. Vi på Bofink rekommenderar att du minst har tre månadslöner på ett sparkonto. 

När man sedan nått sitt optimala buffert-mål kan man så småningom börja lägga undan pengar till något annat man funderat på under en lång tid. 

Sov gott och trevligt sparande önskar vi på Bofink. 

Hur mycket ska jag spara och hur kommer jag igång? Två vanliga frågor om sparande som Bofink hjälper dig att bena ut i dagens blogginlägg. 

Sparande - Nyckeln till att sova gott om nätterna

Utökad buffert och sova gott om natten 

Priserna på bostadsmarknaden har under en lång tid gått uppåt men för att på senare tid dala, vilket i sin tur har gjort att många har börjat känna en stark oro. Vi ska påminna oss om att bostadspriserna alltid har gått upp och ner samt att fokus ska ligga på trivsel (och såklart att man känner att man har råd), då man förmodligen ska ha den nya bostaden under en längre tid framöver. 

Det finns mycket att tänka på när det gäller bostadsmarknaden, vilket för många kan kännas krångligt. Veckans blogginlägg kommer därför ge dig tips att ha i åtanke beroende på om du ska köpa eller sälja din bostad.

 - Kom ihåg att ha rimliga prisförväntningar. Det är viktigt att du känner att du har råd med bostaden, samtidigt som du har en realistisk syn på priserna som finns ute på marknaden

- Förbered ett lånelöfte, ha kontinuerlig kontakt med banken och se till att din budget inte överskrids. Maxa inte lånelöftet!

- Håll känslorna i schack. Budgivning skapar stress och det är lätt att snöa in sig på en enskild bostad och tappa modet om det inte går som man hoppats. Det är viktigt att komma ihåg att det finns många fler bostäder ute på marknaden.

- Tänk utanför din radar. Många har redan bestämt sig för ett särskilt bostadsområde eller stadsdel, men din drömbostad kanske finns några kvarter bort. Åter igen, låt inte känslorna styra för mycket, använd sunt förnuft.

- Räkna med att försäljningen kommer att ta längre tid än planerat. Se därför till att lägga tillträde till boendet långt fram i tiden, ca 3 till 6 månader så du har god tid på dig, samt räkna på ett rimligt lägsta pris för lägenheten.

 - Se också till att i god tid välja mäklare och göra bostaden redo för besiktning och fotografering.

- Det kan vara bra att sälja nuvarande bostad innan du köper en ny. På så vis vet du exakt hur stor budget du har att röra dig med. Fråga banken om råd.

 - Kolla vad priserna har legat på i ditt område på sistone och jämför. Det hjälper dig att få en mer realistisk bild av den förväntade försäljningsprocessen.

Vi på Bofink önskar dig varmt lycka till med flytten!

Går tankarna i att sälja din nuvarande bostad och köpa en ny? Eller ska du kanske köpa din första bostad? Läs Bofinks smarta tips och råd vid både köp och sälj av bostad. 

Smarta tips och råd vid köp och sälj av bostad

När du tar ett bolån måste du självklart också betala tillbaka dem. Att betala tillbaka ett bostadslån tar dock väldigt lång tid då det ofta rör sig om stora summor pengar. Därför amorterar man, det vill säga, betalar tillbaka lite i taget. Senaste åren har amortering blivit ett omtalat ämne då både det så kallade nya amorteringskravet samt det skärpta amorteringskravet har införts. I detta inlägg går vi till botten med vad dessa nya amorteringskrav faktiskt säger och hur det påverkar din ekonomi. 

Regeringen beslutade år 2016 om att införa amorteringskrav för hushåll som belånar sin bostad med över 50%. Grunden till detta beslutsfattande beskriver finansmarknadsministern Per Bolund som en åtgärd för att minska de samhällsekonomiska riskerna som den ökade skuldsättningen hos svenska hushåll kan medföra. Regeringen bedömde därför amorteringskravet som en nödvändig insats för att minska riskerna för en allvarlig ekonomisk kris i Sverige. För att dämpa riskerna ytterligare beslutade man 2017 om att införa det så kallade skärpta amorteringskravet. 

Tidigare var det frivilligt att amortera på sitt bostadslån och vi kunde därmed låna pengar för att köpa en bostad utan att behöva betala tillbaka förrän vi sålde bostaden. 1 maj 2016 trädde det nya amorteringskrav i kraft, vilket innebär att alla bostäder som tecknats efter detta datum och har en belåningsgrad på över 50 % måste amortera antingen 1 eller 2% årligen. En bostad som är belånad 70% eller mer måste därmed amortera 2% årligen medan en bostad som är belånad mellan 50-70% kräver en årlig amortering på 1%. Har du däremot en belåningsgrad som ligger under 50% omfattas du inte av det nya amorteringskravet, och du väljer därför själv om du vill betala av på ditt lån eller inte. För att klargöra detta ger vi er ett enkelt räkneexempel på hur det nya amorteringskravet skulle fungera i praktiken.

Lisa köper en bostadsrätt för 5 000 000 kronor i centrala Stockholm. Hon lånar 85 % av lägenhetens värde, alltså totalt 4 250 000 kronor. Från 85 % belåning till 70 % belåning ska hon alltså amortera 2 % av lånet årligen. Första året motsvarar det 85 000 kronor eller ca 7090 kr varje månad utöver ränta och avgift till bostadsrättsföreningen. 

1 mars 2018 förändrades amorteringskravet ytterligare en gång. Det besultades om att införa det så kallade skärpta amorteringskravet vilket ställer högre monetära krav på bolånetagare. Det som vi ovan benämnde som det nya amorteringskravet behåller sitt namn och de nya bestämmelserna samlas under namnet skärpta amorteringskravet. Så vad är då egentligen skillnaden mellan dessa? Det skärpta amorteringskravet omfattar den som lånar mer än 4,5 x sin årliga bruttoinkomst för att köpa en bostad och måste därmed amortera 3% årligen för att beviljas ett sådant högt lån. För att att ännu en gång illustrera hur detta skulle kunna se ut i praktiken tar vi Lisa som exempel igen.

Med samma förutsättningar som i tidigare exempel så tar Lisa ett bostadslån på 4 250 000 kronor. Hon tjänar 40 000 kronor i månaden vilket blir totalt 480 000 kronor per år. Eftersom Lisas bostadslån är större än 4,5 x hennes årliga bruttoinkomst och väljer att köpa en bostad efter 1 mars 2018, så omfattas hon av det skärpta amorteringskravet. Detta betyder att Lisa nu måste amortera totalt 3% eller närmare bestämt 127 500 kronor per år eller 10 625 kr per månad.

Amortering - ett av många begrepp som är viktigt att hålla koll på när man har eller ska ta ett bolån. Men vad är då amortering? 

Amortering

Vid det här läget är det dags att kontakta din bank så att ditt lånelöfte omvandlats till en låneansökan. Skillnaden mellan ett lånelöfte och en låneansökan är att en låneansökan avser en specifik bostad medan ett lånelöfte är förhandsbesked på dina ekonomiska möjligheter för en icke specifik bostad. Viktigt att komma ihåg är dock att du inte behöver välja att ta lånet hos den bank du har fått lånelöfte av.

När låneansökan färdigställts träffas du och säljaren för att skriva ett köpekontrakt, vilket vanligtvis sker på mäklarens kontor. Kontrakt måste vara skriftligt och de punkter som måste framgå är följande: 

- Överlåtandet av egendomen från säljaren till köparen

- Skriftligt samtycke av samtliga bostadsägare

Vid ett köp av en bostad så betalas först en handpenning, en summa pengar som betalas i förskott av köparen som ingår avtalet. Det fungerar som en säkerhet och garanti för säljaren som visar att köparen är tillräckligt intresserad för att slutföra bostadsköpet. En nivå på 10 % är det som handpenningen vanligtvis brukar ligga på. Skulle det vara så att köparen inte vill slutföra bostadsköpet så är det handpenningen som köparen förlorar och säljaren, trots inställt köp, får ta del av de pengarna. 

Känner du också att det blir stressigt att förhandla de bästa villkoren för ditt bolån just nu? Använd dig då av den kortaste bindningstiden som är 3 månader. På så sätt kan du då fokusera på inflytt för att sedan utforska och lägga tid på att få de bästa villkoren som passar dig och din ekonomi bäst.

Snart, snart, snart har du nycklarna till din nya bostad, men först är det ett par saker som måste genomföras. Du, säljaren samt mäklaren ses på kontoret och går igenom hur mycket pengar som ska överföras. Mäklaren ser till att din bank undertecknar den likvida räkningen till din bank och meddelar att allt är okej för att påbörja överföringen. Därefter kontaktar din bank säljarens bank för att få exakta uppgifter på lånet och sedan genomförs överföringen. När överföringen genomförts skickar din bank ett kvitto på transaktionerna till mäklaren och samtliga personer får då ta del av dessa kvitton. Processen är nu äntligen slutförd och nycklarna överlämnas till dig. 

Grattis – nu är du formellt ägare av bostaden! 

Grattis! Du har nu vunnit en säkerligen spännande budgivning. Nu är lägenheten alldeles snart din, men först så ska ett kontrakt skrivas. Bofink hjälper dig på traven.

Kontraktsskrivning och tillträde

I en budgivning är det lätt att ryckas med och helt plötsligt har du lagt ett bud som är högre än vad du egentligen hade tänkt. Det absolut viktigaste är självklart att tänka igenom sin budget och lista de inkomster och utgifter du har under en månad. Viktigt att ha i åtanke är att för varje bud du ökar, höjs dina framtida kostnader. Till att börja med bör man som köpare sätta en maxgräns för det objekt som man planerat att lägga ett bud på. Därefter är det viktigt att du pratat med din bank så att du har ett lånelöfte redo, men även så att du har tillräckligt med pengar för en kontantinsats. Kom dock ihåg att det är viktigt att återigen kontakta banken när du lagt bud på ett objekt. Ett lånelöfte är ingen garanti på att du kommer att få låna till en bostad, därför är det viktigt att ha en kontinuerlig kontakt med din bank. Däremot ska du inte tveka med att lägga ett bud om du har fått klartecken från banken och har de resurser som krävs. Kom ihåg att ett bud inte är bindande, varken för köpare eller säljare förrän kontraktet är påskrivet. 

När en budgivning ska börja så kontaktar mäklaren de personer som har visat intresse för objektet. Budgivningen är då antingen öppen eller sluten, vanligtvis är budgivningen öppen och fungerar då likt en auktion. Budgivningen sker anonymt och buden publiceras på mäklarens hemsida, med regelbundna uppdateringar. Det är sedan säljaren som bestämmer hur länge budgivning ska pågå. Vanligast är att den person eller det sällskap som lägger det högsta budet, vinner lägenheten. Det kan också finnas andra faktorer som påverkar vem som blir köpare av bostaden. Säljaren kanske behöver en köpare som är flexibel gällande faktorer som exempelvis inflyttningsdatum. 

Några kloka tips för en lyckad budgivning

Att leta bostad och att hitta sitt framtida boende är ingen lätt uppgift och att gå på visning efter visning för att hitta något som ligger inom ramen för din budget kan vara väldigt påfrestande. Budgivningen är självklart spännande då varje bud du lägger tar dig ett steg närmre ett potentiellt bostadsköp. Trots denna förväntan upplever många köpare att processen kan vara både intensiv och krävande. För att underlätta denna process har vi listat tre punkter som kan vara bra att ha i åtanke för en förhoppningsvis lyckad budgivning.

- Om budgivningen är öppen - försök att hitta dina konkurrenters budgivningsmönster

- Se till att ditt lånelöfte har ett maxtak på 50 000 kr eller mer över ett heltal för att öka dina chanser i en budgivning

- Om du kommer till slutet av budgivningen och börjar närma dig ditt maxtak. Behåll en kontinuerlig kontakt med mäklaren för att luska ur om budgivningen börjar gå mot sitt slut eller inte.

Vi hoppas att det här blogginlägget kan hjälpa dig och göra att du känner dig säkrare i din budgivning! Nästa vecka kommer vi prata om kontraktskrivning och vad som händer direkt efter att du vunnit en lyckad budgivning. 

Börja lågt, börja högt, öka med lite, öka med mycket… Ja, det finns lika många budgivningsstrategier som det finns budgivningar. Däremot är vår främsta rekommendation att du är väl förberedd inför en budgivning. Nu ställer du dig säkert frågan hur du på bästa sätt kan göra detta? Oroa dig inte för det, idag ger vi dig de nödvändigaste verktygen för en lycka budgivningsprocess. 

Börja lågt, börja högt, öka med lite, öka med mycket… Ja, hur bör du göra för en lyckad budgivning? Läs Bofink blogginlägg idag för att få en hjälp på traven.

Hur går en budgivning till?

Bofinks resa startade ursprungligen på civilingenjörsprogrammet på Kungliga Tekniska Högskolan och året var 2011. Av en slump hade de båda studenterna Petter och Joachim placerats i samma mottagningsgrupp på den så kallade introduktionsdagen på utbildningens allra första dag. Då de båda har ett brinnande intresse för hockey fann de en gemenskap och ville ta med just sporten in i studentlivet. De bestämde sig för att starta upp ett hockeylag på KTH som de båda sedan blev väldigt engagerade i. Att det hockeyintresset och den gemenskapen sedan skulle ta dem vidare till grundandet av ett bolag och en framtida business låg där och då i framtidens ovetskap. 

Tre år senare när det var dags att fundera på kandidatuppsats beslöt de sig för att skriva tillsammans eftersom båda hade valt inriktningen tillämpad matematik. Inom tillämpad matematik finns det ytterligare en inriktning mot optimeringslära och det var där de tog fram och utvecklade den algoritm som idag är kärnan i Bofink och som hjälper många bolånetagare att välja mellan fast och rörlig ränta på bostadslån. 

Nyfikna på vad arbetet kring algoritmen kunde ge, åkte de därför runt till olika banker och träffade bland annat Tor Borg som var dåvarande chefsekonom på SBAB. Han berättade att den vanligaste frågan som han fick handlade om huruvida kunden skulle binda sitt bolån samt vilken fördelning kunden skulle ha mellan fast och rörlig ränta. Samtidigt fick de båda studenterna positiv feedback från handledaren på KTH. ”Den här algoritmen är för bra för att hamna i ett akademiskt fack, ni bör göra något med den, för den kan verkligen hjälpa bolånetagare.” Med råg i ryggen från både Tor Borg och handledaren på KTH föddes idéen och drömmen om ett eget bolag.

Många var till en början skeptiska och tveksamma till deras idé. Petter och Joachim pitchade bland annat sin affärsidé i tävlingen Serendipity Challenge, men gick därifrån med tappat mod och böjda huvuden. Istället kom det annat emellan, Petter åkte på utbytestermin i Singapore och Joachim gjorde två Internship, varav ett var på Carnegie Investment Bank. 

Lika hockeyintresserad som förr hjälpte Joachim till att återstarta Carnegies hockeylag som sedan en tid legat på is. Återskapandet blev lyckosamt och ledde till vinst i Financial Hockey Leauge. På avslutningsbanketten på Regeringsgatan fick Joachim kontakt med dåvarande VD Thomas Eriksson och för honom berättade han om den ruvande affärsidén varpå Thomas svarade ”Ring mig om några månader.”

Sagt och gjort. Första mötet ägde rum på café Bianchi några månader senare och redan då berättade Thomas att han var intresserad och ville investera i bolaget. Med en halv miljon på fickan utvecklade Petter och Joachim den första webbplattformen och kunde sälja en hel del algoritmkörningar paketerade i PDF-dokument. Det här ledde i sin tur till att de kunde locka till sig en ännu högre investering på 5 miljoner från några investeringsänglar, investeringsänglar som idag är med och utgör stommen i Bofinks styrelse. I styrelsen där bland annat Mariana Burenstam Linder, Öjvind Norberg, Jens Nilsson och Anette Tånneryd finns. Tillsammans utvecklade de appen Bofink.

Bofink växer för varje dag som går och håller i skrivandets stund på med flera olika spännande projekt. Följ vår resa här på bloggen, Instagram och Facebook.  

Vad var anledningen till att Bofink startades? Vilken var huvudfrågan som Bofinks grundare ville besvara? Vilka var de första investerarna i Bofink? Läs mer om Bofinks spännande resa. 

Vad var anledningen till att Bofink startades? Vilken var huvudfrågan som Bofinks grundare ville besvara? Vilka var de första investerarna i Bofink? Läs mer om Bofinks spännande.

Julspecial - Hur startades Bofink?

Enligt statistik från Booli Har rekordmånga säljare tvingats sänka sina priser för att lyckas få sin bostad såld. Det visade sig att hela 9,6 procent av alla annonser för detta år hade tvingats sänka sina priser. En sådan stor andel prissänkta annonser har inte uppnåtts sedan 2013. Denna siffra är dock inte representativ för hela riket, utan det finns markanta skillnader beroende på vad för typ av bostad och vilket län det rör sig om. I Uppsala län nådde prissänkningarna för nyproduktioner en rekordhög siffra med 17,2 procent och i Stockholm 12,3 procent. Detta behöver inte betyda att det byggts för mycket utan kanske mer en fråga om hur man byggt, det vill säga att utbudet inte riktigt matchat efterfrågan.

Tidigare har det varit lägenheter som drabbats hårdast av prissänkningarna, men det har nu visat sig att även villor påverkats och marknaden är inte lika stabil som den tidigare varit.

Ett stort problem är även att det länge funnits en osäkerhet gällande rätt tidpunkt för köp av bostad, vilket har lett till att det finns ett större utbud av bostäder som legat ute på marknaden sedan en tid tillbaka. Trots en lägre ränta, ökade disponibla inkomster de senaste åren samt att ekonomin i Sverige befinner sig i ett stabilt läge, är inte köpare benägna att genomföra ett bostadsköp. Det beror med stor sannolikhet på den bild media målar upp av bostadsmarknaden i kombination med det nya amorteringskravet, vilket gör potentiella köpare mer varsamma.

Om man ser till helhetsperspektivet är det svårt att exakt förutse hur bostadsmarknaden kommer att se ut de kommande åren. Det finns exempelvis alltid en stor efterfrågan på ettor och tvåor i centrala delar av storstäder. När det kommer till nyproducerade bostäder har det däremot byggts väldigt mycket de senaste åren, närmare bestämt en ökning med ungefär 300 procent på bara två år. Tyvärr är många av dessa lägenheter svårsålda då priserna är alldeles för höga. På senare tid har man däremot sett att priserna på nyproducerade lägenheter i runtom i landet sjunkit, samt att de disponibla inkomsterna har ökat och vi befinner oss i ett gott ekonomiskt tillstånd. Då räntorna ännu inte har höjts och bostadsutbudet är stort kan man rimligen påstå att det är köparens marknad just nu. 

Du har nu fått en liten inblick i hur vi på Bofink tänker kring bostadsmarknaden och i nästa blogginlägg så kommer Bofinks grundare Petter och Joachim berätta mer om hur företagets spännande resa började och tog fart. 

Hur ser bostadsmarknaden ut idag? Är det en stabil eller instabil marknad? Är det rätt läge att köpa bostad? Få svar på dessa frågor i dagens blogginlägg. 

Bostadsmarknaden idag

I tidigare blogginlägg har vi bland annat diskuterat hur du tar första steget till att bli chef över din ekonomi. Vi har till exempel understrukit vikten av att strukturera upp privatekonomin och här följer nästa steg för att ge ut fler konkreta spartips som kan användas i vardagen. 

Planera resor i god tid och upptäck din närmiljö

Är ni kanske en barnfamilj som är bunden till skolloven? Skollov då pris på resor skjuter i höjden och det är lätt att spendera mer pengar än vad ekonomin egentligen tillåter. Då kan det vara viktigt att planera i god tid för att hinna spara eller för att hitta de mest förmånliga erbjudandena. Det kan också vara en spännande idé att tänka närmiljö och utforska platser i närheten av där du bor. En resa behöver inte alltid inkludera en lång och dyr flygresa till en annan kontinent utan många gånger finns lokala pärlor att upptäcka.

Planera din handling och undvik att småhandla 

Går du noggrant igenom vad du behöver handla inför veckan minimerar du inte bara antalet spontana och onödiga köp, utan även antalet gånger du kan tänkas behöva komplettera din handling. Väl i matbutiken är det viktigt att ha i åtanke att matbutikerna allt som oftast är utformade så att vi behöver gå igenom en större del av butiken för att komma till de mest vardagliga inköpen. Med planering och med en mätt mage kan du däremot undvika köp som du tror att du behöver men som egentligen inte står med på din ursprungliga lista. På så sätt minskar du riskerna för att din handling går över den förutbestämda budgeten. 

Sharing is caring – Minimera kostnaderna men bibehåll maximal underhållning Onlinetjänster som Netflix och Spotify har funktioner som möjliggör delning av konton med familj eller vänner, vilket medför att kostnaden för varje enskild individ minskar. Utnyttja det  så kan du fortsätta att titta på din favoritserie samt lyssna på bästa låtarna utan att det svider i plånboken.

Ett enkelt vardagstips är att utnyttja förmåner såsom studentrabatter och rabatter du får ta del av som medlem i en förening, via jobbet eller genom kundklubbar. Det kan verka som småpengar som sparas vid varje köptillfälle men över tid kan det göra en väsentlig skillnad. Spenderar du mindre pengar har du dessutom möjlighet att amortera mer, vilket är fördelaktigt då det minskar din belåning hos banken. 

Julen är för många en glädjefylld högtid där familj och vänner samlas för att fira tillsammans med mat, dryck och julklappar. Dessvärre är det inte helt ovanligt att julen även kan innebära stress och oro för många människor. Ekonomin går kanske inte riktigt ihop eller att det helt enkelt är svårt att hålla koll på sina utgifter. Vårt råd är återigen planering, att var ute i god tid när du ska handla inför julen och att göra en budget. Många matbutiker har också specialerbjudande veckor innan jul och så länge de inte är färskvaror kan det vara klokt att köpa nedsatta varor allt eftersom.

Utöver maten så vill vi under julen ofta ge en gåva till de personer vi håller kära. Ibland kan det vara så att den tänkta julklappen är billigare om du köper den på nätet eftersom många nätbutiker kan ha billigare priser då de inte har samma utgifter som en fysisk butik. Förutom en ekonomisk vinst slipper du även att trängas bland andra julklappshandlare i affärerna och därmed undvika stressade och impulsiva inköp. Håll även koll på butikernas “julkalendrar” med olika erbjudanden, samt se över dina förmåner och rabatter så kanske du kan spara några extra slantar. Till sist; en gåva behöver inte alltid vara dyr, omtanken och att ge något som innebära att till exempel spendera tid tillsammans, kan vara minst lika mycket uppskattad som en exklusiv klocka eller en designad inredningspryl. 

För dig som har bolån, ladda ner appen Bofink och välj en ränta som passar din ekonomi allra bäst. Vi har full förståelse för att det i stressiga jultider kan vara svårt att ta ett smart beslut huruvida du ska binda din ränta eller om du ska välja rörlig bindningstid. Så låt därför oss på Bofink hjälpa dig med det - som en tidig julklapp. 

Ladda ner Bofinks kostnadsfria app här: App Store eller PlayStore

I nästa inlägg kommer Bofink att dela med sig av sina tankar och erfarenheter angående bostadsmarknaden. Bofink kommer bland annat att besvara frågorna: Är det rätt läge att köpa bostad nu? Hur såg försäljningen ut i somras? Hur ser försäljningen ut nu? Ja, för nu är det dags för dig att bli en chef över ämnet ”Köparens marknad”. 

Nu börjar julen att närma sig och december är enligt statistik den månad som konsumenter spenderar som allra mest. Med tanke på den statistiken är det därför viktigt att tänka lite extra på hur din privatekonomi ser ut och hur mycket du framförallt kan men också vill konsumera. För att underlätta den här köpstarka månaden har Bofink nu skrivit ihop några råd om hur du kan bli en smartare konsument. Vi vill också passa på att ge några julinspirerade spartips som kan vara användbara nu när en av våra största högtider är i antågande. 

Nu börjar julen att närma sig och december är enligt statistik den månad som konsumenter spenderar som allra mest. För att underlätta den här köpstarka månaden har Bofink nu skrivit ihop några råd om hur du kan bli en smartare konsument. Vi vill också passa på att ge några julinspirerade spartips som kan vara användbara nu när en av våra största högtider är i antågande. 

En hållbar ekonomi i juletider

Om det är bättre att välja rörlig eller bunden ränta finns det egentligen inget enkelt svar på, ditt val beror nämligen på hur din privatekonomi ser ut. Värderar du trygghet och förutsägbarhet samt kanske inte har så stora marginaler för att klara av en eventuell räntehöjning, då kan det vara bättre att välja bunden ränta under en viss tidsperiod. Att binda din ränta rekommenderas så länge bolåneräntan inte är alltför hög i jämförelse med den rörliga räntan. 

Det går emellertid inte att bortse från att det finns ett flertal fördelar med att välja rörlig ränta. En fördel, och kanske den mest påtagliga, är att räntekostnaden blir lägre om räntan sjunker, vilket möjliggör pengar över till annat, till exempel sparande. Den rörliga räntan är också mer flexibel då du enkelt kan välja att binda ditt lån efter tre månader, utan att behöva betala ränteskillnadsersättning. Däremot behöver du vara medveten om att den framtida månadskostnaden är svår att beräkna, och om räntan stiger vid exempelvis inflation, tenderar räntekostnaden att öka. 

Det som är viktigt att ha i åtanke är att banker många gånger vill att man binder upp lånet under så lång tid som möjligt. Det beror på att man många gånger får en högre ränta ju längre bindningstid man väljer. De flesta bolåneaktörer erbjuder bindningstider på ett, två, fem eller tio år. Ytterligare att ha i åtanke vad gäller ett bundet lån är, att om du som bundit ditt lån vill, eller tvingas, betala ditt lån i förtid tillfaller en ränteskillnadsersättning. 

Många experter har hävdat att det historiskt sett alltid har varit rörlig ränta som varit billigast. Detta är ett devis felaktigt antagande, en undersökning som Bofink har gjort visar att det mellan åren 1997 och 2014 var en lägre räntekostnad att binda sin ränta under sju av dessa sjutton år. Det som också var anmärkningsvärt var, tvärt emot vad många tror, att det visade sig att det är korta löptider om ett till tre år som var det bästa valet. Många bedömare gissade på långa bindningstider om fem till femton år. Det går dock inte att komma ifrån att rörlig bindningstid var det bästa alternativen tio av dessa sjutton åren. De personer som bara har valt en bindningstid har gjort rätt i att ha valt rörligt ränta, då de behövt betala mindre över tidsperioden. Det bästa är alltså att vara aktiv. Men, det är alltså en väldigt komplicerad ekvation - att välja rätt vid rätt tidpunkt. Just därför utvecklade Bofink en avancerad algoritm som vid varje enskild tidpunkt räknar ut den uppsättning av bindningstider som är mest fördelaktiga. Du kan ta del av denna via Bofinks ränteväljare.

Vill du ta del av ränteväljaren och se vilka bindningstider som passar just dig?
Ladda ner Bofinks kostnadsfria app här: App Store eller PlayStore
 
Det finns också alltid en viss osäkerhet att beakta om du väljer rörlig ränta. Där av kan det vara bra att sprida ut sina risker och då ha en del av ditt lån med rörlig ränta samtidigt som man binder andra delar av lånet. Det viktigaste är att göra research, en budget samt se vad som passar din eller din familjs ekonomiska situation bäst. 

December månad och därmed jul är snart i antågande och vad passar då bättre än några smarta spartips för den månad under vilken vi konsumenter spenderar allra mest pengar. Nästa inlägg ger dig de bästa tipsen för att du inte ska spendera en krona mer än vad du har råd med. 

Funderar du över hur förmånlig din ränta egentligen är? Överväger du att byta till ett annat alternativ men är osäker på om du ska välja en rörlig eller en bunden ränta? Läs då Bofinks tankar angående rörlig och bunden ränta för att få en ökad förståelse så att du kan välja det alternativ som är allra bäst för just dig.

Hur förmånlig är din ränta? Överväger du att byta till ett annat alternativ men funderar över om du ska välja en rörlig eller bunden ränta? Läs Bofinks tankar för att öka din förståelse och för att välj det bästa alternativet för just Dig.

Rörlig eller bunden ränta?

Budget: Begreppet budget är återkommande i de allra flesta diskussioner gällande spartips. Kanske känns det uttjatat eller komplicerat, men en budget kan verkligen hjälpa dig att få koll på såväl dina inkomster som dina utgifter och därmed förenkla ditt sparande. Ett enkelt och klokt råd är att avsätta en specifik summa som varje månad placeras automatiskt på ett separat konto, en summa som passar din ekonomi och ditt sparmål. Ett sparande på exempelvis 500 kr varje månad resulterar i att du i slutet av året har sparat 6000 kr. 

Vad sparade pengar sedan kan användas till är såklart alltid individuellt, kanske blir de en buffert för oväntade utgifter eller en grund till en efterlängtad resa.

Kvalitét före kvantitet: Ett klokt råd är att undvika impulsköp och istället köpa saker som håller länge samt sådant som du kan återanvända. Ett par läderskor är i grunden ett dyrare inköp än till exempel ett par skor av syntet men eftersom läderskor håller i många år blir de en ekonomisk vinnare och därmed ett smartare köp.

Lura dig själv, på rätt sätt: Det är inte helt ovanligt att lura sig själv genom att tänka: ”Det är ju bara en kaffe” eller “Klänningen är trots allt på rea, så egentligen sparar jag ju pengar”. I längden är sådant resonemang inte hållbart, utan börja istället att lura dig själv på andra smarta sätt. Om du avsätter en summa varje månad som du sedan sparar på ett sparkonto eller i en fond kommer du efter en tid inte att märka av att du spenderar mindre. 

Behov vs vilja: Det viktigaste spartipset som också kan appliceras på alla andra tips är att sluta köpa sådant som du endast vill ha och istället börja köpa sådant som du faktiskt behöver. Redan genom att börja tänka över dina köp så har du i princip börjat spara pengar och tänka ekonomismart. 

Grattis, du har nu tagit det första steget till en strukturerad och välplanerad privatekonomi. I ett inlägg senare i bloggen kommer vi att ge ytterligare konkreta spartips för att du inte ska slösa en krona mer än nödvändigt.

 

Har det den senaste tiden varit utmanande att hålla koll på dina utgifter? Tycker du kanske att pengarna försvinner innan du ens har fått dem? Eller vill du helt enkelt ha några enkla och smarta knep för att spara mer varje månad? Ja, då är det dags att ta tag i din privatekonomi och minimera de spontana och onödiga utgifterna. 

Ta del av Bofink spartips för en bättre ekonomi

Bli chef över din ekonomi

För 3 år sedan utvecklades en algoritm av två masterstudenter på det finansiella matematikprogrammet på KTH, som idag hjälper bolånetagare med att förstå sitt risktagande och fatta bättre ekonomiska beslut. I appen “Bofink” kan kunden göra en hälsokoll på sitt bolån. Och det kostar inget...Tvärtom, du tjänar pengar på att använda appen! Resultatet är ett oberoende betyg på bolånet samt individuella förslag på vilka förändringar som ger mest effekt för personen. Bofink har också affärsområdet Bofink Tech där vi levererar algoritmerna som en SaaS-lösning till banker.


Appen lanserades i augusti 2017 och har idag drygt 25 000 användare. Tekniken bygger på en unik algoritm, artificiell intelligens, optimeringslära och finansiell matematik, utvecklad i samarbete med forskare och professorer i matematik, från Kungliga Tekniska Högskolan i Stockholm.

Position: ​​CEO, grundare
Ansvarsområden:​​ Bolagets strategiska arbete & kommunikation med externa partners
Utbildning:​​ Civilingenjörsexamen inom Industriell Ekonomi, Kungliga Tekniska Högskolan Master, inriktning Finansiell matematik
Fun-fact: ​​Joachim älskar gröna bananer.

Position: ​​CFO, grundare
Ansvarsområden:​​ Det finansiella inom bolaget & algoritmen
Utbildning: ​​Civilingenjörsexamen inom Industriell Ekonomi, Kungliga Tekniska Högskolan Master, inriktning Optimering
Fun-fact:​​ Petter är civilingenjör, hejar på Linköpings Hockey Club och lyfter över 200 kg i marklyft.

Position: ​​COO
Ansvarsområden:​​ Stöttar bolagets VD med personalansvar samt ansvarar för Produktutveckling mot konsument
Utbildning: ​​Pågående Kandidatutbildning inom Företagsekonomi med inriktning Finans och Management, Stockholm Business School
Fun-fact: ​​Ida älskar spel och tävlingar, när hon vinner ;). Trots höjdrädsla har Ida hoppat fallskärm över södra Kalifornien och kunde därefter inte prata på en vecka för att hon skrek sig hes.

Position: ​​CTO
Ansvarsområden:​​ Systemarkitektur av app & hemsida
Utbildning: ​​Högskoleingenjör i tillämpad Elektronik och Datorteknik​, ​Umeå Universitet
Fun-fact: ​​John är grym på att laga pannkakor. (bättre än en farmor)

Position: ​​Marketing Intern
Ansvarsområden:​​ Planera & ta fram innehåll till Bofinks sociala kanaler
Utbildning:​​ Pågående Masterutbildning inom Marknadsföring, Stockholm Business School Kandidatexamen inom Företagsekonomi, Stockholm Business School
Fun-fact: ​​Diana har åkt konståkning sen hon var 5 år och älskar att kolla på serier.

Position: ​​Head of Design
Ansvarsområden: ​​Design och visuell content
Utbildning: ​​Pågående Civilingenjörsutbildning, Linköpings Universitet
Fun-fact: ​​Carl kan prata kinesiska! 你好，我是西宝.

Position: ​​Marketing Intern
Ansvarsområden:​​ Bofink-bloggen & övrig marknadsföring
Utbildning:​​ Pågående Kandidatutbildning inom Företagsekonomi, Stockholm Business School
Fun-fact:​​ Angel har tränat thaiboxning sen hon var 14, är en riktig shopaholic och kan tala fem språk.

Position: ​​Software Developer
Ansvarsområden:​​ Utveckling av app & hemsida
Utbildning: ​​Programutveckling Java, Nackademins Yrkeshögskola
Fun-fact: ​​Robin vann en gång en sängbäddartävling på IKEA och fick gratis korv i ett år.

Position: ​​Marketing Intern
Ansvarsområden: ​​Rörlig content, Instagram och Linkedin
Utbildning: ​​Pågående Kandidatutbildning inom Företagsekonomi, Stockholm Business School
Fun-fact: ​​Cajsa är en riktig crazy cat lady.

Position: ​​Backend developer/ Sysadmin
Ansvarsområden:​​ Utveckling av algoritmen
Utbildning: ​​Pågående Civilingenjörsutbildning i Teknisk Fysik, Kungliga Tekniska Högskolan
Fun-fact:​​ Jakob har byggt en egen båt av silvertejp.

Bofinkbloggen

18 februari 2019

Utökad buffert och sova gott om natten

21 januari 2019, Köp och sälj av bostad

Smarta tips och råd vid köp och sälj av bostad

14 januari 2019, Amortering

Amortering

7 januari 2019, Kontraktsskrivning och tillträde

Kontraktsskrivning och tillträde

2 januari 2019, Budgivning

Hur går en budgivning till?

17 december 2018, Bofink

Julspecial - Hur startades Bofink?

10 december 2018, Bostadsmarknaden

Bostadsmarknaden

3 december 2018, En hållbar ekonomi

En hållbar ekonomi i juletider

26 november 2018, Ränta

Rörlig eller bunden ränta?

19 november 2018, En hållbar ekonomi

Bli chef över din ekonomi

14 november 2018, Bofink

Bofink - världens första robotrådgivare på skuldsidan